Seguro de impago: cuánto tarda en pagar las rentas

Saber cuánto tarda en pagar el seguro de impago de alquiler es una de las primeras dudas del propietario cuando el inquilino deja de abonar la renta. No hay un plazo único: depende de cuándo comuniques el siniestro, del periodo de espera que fije tu póliza y de cómo gestione la aseguradora la reclamación y el desahucio.

Por qué no hay un plazo único

Cada aseguradora redacta su propio condicionado, y las diferencias entre pólizas son grandes. Algunas empiezan a abonar las rentas poco después de aceptar el siniestro. Otras exigen que pase un tiempo de impago antes de considerarlo cubierto, y otras pagan cuando el procedimiento judicial ya está avanzado. Por eso, cualquier plazo que leas debe tomarse como orientativo: lo que manda es lo que firmaste.

Conviene recordar además el marco legal. Un inquilino con contrato que no paga o no se va no es un caso de ocupación penal. Es un conflicto civil que se resuelve con un desahucio por impago, y el seguro de impago está pensado precisamente para este escenario. No suele cubrir la ocupación de una vivienda vacía por terceros, que tiene su propia vía legal.

Cuánto tarda en pagar el seguro de impago: del primer recibo al cobro

Aunque cada póliza tiene sus particularidades, el recorrido suele seguir estos pasos:

1. Impago de la renta. El inquilino no paga una mensualidad en la fecha pactada en el contrato.
2. Comunicación del siniestro. El propietario avisa a la aseguradora dentro del plazo que marque la póliza, normalmente con el contrato, los justificantes de impago y los datos del inquilino.
3. Periodo de espera o de impago. Muchas pólizas exigen que se acumule un tiempo de impago, o un número de recibos sin pagar, antes de activar la cobertura económica.
4. Requerimiento al inquilino. Lo habitual es enviar un burofax u otro requerimiento fehaciente reclamando la deuda. A veces lo gestiona la propia aseguradora y otras veces se lo pide al propietario.
5. Inicio del desahucio por impago. Si el inquilino no regulariza la situación, el departamento jurídico de la aseguradora, o el abogado que designe, presenta la demanda de desahucio y reclamación de rentas.
6. Abono de las rentas. La aseguradora paga las mensualidades cubiertas según lo previsto: de forma mensual, por tramos o en un pago único, siempre con el tope de meses que fije la póliza.

En conjunto, desde el primer recibo impagado hasta el primer abono del seguro pueden pasar semanas o varios meses, según la póliza, la rapidez con que comuniques el siniestro y la documentación que aportes.

Cuándo dar parte al seguro de impago

Dar parte cuanto antes es la regla más útil. La mayoría de las pólizas fijan un plazo máximo para comunicar el impago y, si lo dejas pasar, la aseguradora puede reducir la indemnización o incluso rechazar el siniestro.

• Revisa en el condicionado el plazo exacto de comunicación y desde cuándo se cuenta: desde el vencimiento del recibo, desde el segundo impago, etc.
• Guarda pruebas de cada impago: extractos bancarios, recibos devueltos y mensajes con el inquilino.
• No pactes aplazamientos ni quitas con el inquilino sin consultarlo antes con la aseguradora, porque podría afectar a la cobertura.
• Comunica el siniestro por un canal que deje constancia: área de clientes, correo electrónico con acuse o el medio que indique la póliza.

Qué revisar en el condicionado de tu póliza

Antes de calcular cuándo vas a cobrar, conviene leer con calma estas cláusulas:

Periodo de carencia desde la contratación

Muchas pólizas no cubren impagos que se produzcan durante un tiempo inicial tras contratar el seguro. Si el inquilino deja de pagar dentro de ese periodo, es posible que el siniestro no esté cubierto.

Meses de espera o franquicia temporal

Es frecuente que la aseguradora no abone la primera mensualidad impagada, o las primeras, o que empiece a pagar solo cuando el impago se ha consolidado. Este periodo funciona en la práctica como una franquicia: esas rentas las asume el propietario, aunque pueden reclamarse después al inquilino en el juicio.

Tope de meses cubiertos

Todas las pólizas establecen un límite de mensualidades indemnizables y, a veces, también un importe máximo. Si el desahucio se alarga más allá de ese tope, las rentas restantes ya no las paga el seguro.

Coberturas adicionales y exclusiones

Revisa si la póliza incluye defensa jurídica, gastos de cerrajería tras el lanzamiento judicial o actos de vandalismo, y qué situaciones excluye: contratos sin determinados requisitos, inquilinos no aprobados por la aseguradora, impagos previos a la contratación, etc. Muchas aseguradoras exigen haber estudiado la solvencia del inquilino antes de firmar.

Qué pasa si el inquilino paga parcialmente

Los pagos parciales son una de las situaciones que más dudas generan. En general, un pago parcial no elimina el impago: la deuda pendiente sigue existiendo y puede seguir siendo un siniestro. Sin embargo, según la póliza, puede ocurrir lo siguiente:

• Que el cómputo del periodo de espera se reinicie o se recalcule.
• Que la aseguradora solo indemnice la diferencia entre lo pagado y la renta pactada.
• Que se te exija comunicar cualquier ingreso recibido para descontarlo de la indemnización.

Lo prudente es informar a la aseguradora de cualquier pago, total o parcial, y no aceptar acuerdos verbales con el inquilino sin dejarlos por escrito y sin consultarlo antes.

Lo que no debes hacer mientras esperas

La espera puede resultar frustrante, pero actuar por tu cuenta puede salirte muy caro. Aunque la vivienda sea tuya, no cortes los suministros, no cambies la cerradura con el inquilino dentro, no entres en la vivienda sin permiso ni recurras a empresas de "desokupación" o a cualquier forma de presión o coacción. Estas conductas pueden constituir delitos, perjudicar tu posición en el juicio y dar a la aseguradora motivos para rechazar el siniestro. El camino seguro es el desahucio judicial.

Si no tienes claro si tu situación es un impago de alquiler, un precario o una ocupación, puedes hacer el diagnóstico para identificar tu caso y la vía legal que te corresponde. También puedes consultar más artículos sobre pólizas y coberturas en nuestra sección de seguros de impago y antiokupas.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tarda en pagar el seguro de impago de alquiler?

Depende de la póliza. Muchas exigen un periodo de impago o de espera antes de empezar a pagar, y luego abonan las rentas de forma mensual o por tramos. Desde el primer impago hasta el primer cobro pueden pasar semanas o varios meses, según el condicionado y la rapidez con que comuniques el siniestro.

¿Cuándo debo dar parte al seguro de impago?

En cuanto se produzca el impago y siempre dentro del plazo que fije tu póliza. Comunicarlo tarde puede reducir la indemnización o hacer que la aseguradora rechace el siniestro.

¿Cuántos meses de alquiler cubre el seguro de impago?

Cada póliza fija un tope de mensualidades y, a veces, un importe máximo. Revisa el condicionado particular para conocer el límite exacto y si incluye también gastos jurídicos.

¿El seguro de impago se encarga del desahucio?

Muchas pólizas incluyen la defensa jurídica y se encargan del desahucio por impago a través de sus abogados, normalmente después de un requerimiento previo al inquilino, como un burofax. Comprueba si tu póliza lo incluye o si solo cubre las rentas.

¿El seguro de impago cubre una ocupación de la vivienda?

Por lo general, no. El seguro de impago cubre al inquilino con contrato que deja de pagar. La ocupación de una vivienda por terceros sin título sigue otra vía legal y, en su caso, depende de coberturas específicas, como las de un seguro antiokupas o del seguro de hogar.

Este contenido es orientativo y no sustituye el asesoramiento de un abogado. Las condiciones de cada seguro de impago varían según la póliza contratada; consulta tu condicionado y a un profesional antes de tomar decisiones.